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Pago expedito de cuentas o pagos de ultimo minuto

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En Chile esta fuente de negocios no ha sido explorada aún, se refiere a los Pagos Expeditos o Pagos de Último Minuto (Expedited Bill Payment en inglés), ha pesar de que se ha pronosticado que representarán un 10% de las transacciones de la industra para el año 2010 en los EEUU (según análisis de TowerGroup).

¿Qué son los pagos expeditos?

Los pagos expeditos permiten realizar pagos de emergencia de cuentas que se encuentran vencidas o al límite de vencer, mediante el pago de una comisión, menor al valor que tendría pagar las multas correspondientes al atraso. El pago es registrado en línea por el comercio.

Imaginese que por atrasarse en una cuenta, la compañía le cobra Ch$5.000 (además está la posiblidad ingresado al boletín comercial), pero está suscrita a la opción de pago expedito en su banco, mediante el cual, al día siguiente que venció la cuenta, ud. puede pagarla a través de su banco, por un costo de Ch$3.000, esto significa un ahorro de Ch$2.000 ya que la cuenta se encuentra vencida, el banco gana una parte de esa comisión, y la compañía gana otra. Esta opción estaría disponible sólo desde algunos bancos y sólo por un número limitado de días (generalmente “el día siguiente“) después del vencimiento de la cuenta. De esta manera todos ganan, incluso las compañías ya que administrar los pagos atrasados tiene un alto costo y de esta manera podrían reducir el volumen de manera considerable.

Se ha encontrado que los clientes no están dispuestos a cancelar comisiones por pago electrónico de cuentas, por bajas que sean las comisiones, pero si están dispuestos a pagar altas comisiones por este servicio de pago de emergencia, mientras signifique un ahorro a fin de cuentas. (En EEUU, los clientes están dispuestos a cancelar en US$1 y US$20 por cada pago expedito, con una comisión creciente según sea la multa correpondiente en el comercio, según datos de Crone Research).

Las posibilidades son tremendamente atractivas para los bancos:

  • Ofrecer pagos expeditos internos para los productos del mismo banco (tarjetas de crédito, cuotas de créditos hipotecarios y comerciales, etc.)
  • El banco puede ofrecer este servicio a sus clientes corporativos, compartiendo las utilidades generadas por este concepto. A pesar de que en EEUU las grandes compañías ofrecen por si mismas este servicio, muchas compañías pequeñas y medianas no tienen las capacidades para hacerlo, además la conveniencia de hacerlo todo a través del banco es atractivo para muchos clientes.
  • Ofrecer toda la gama de servicios de pago a través del portal de pagos del banco.

Pagos Expeditos o Pagos de Emergencia

Sin embargo hay que considerar que en EEUU las comisiones promedio para este servicio están disminuyendo: según un reporte de Javelin, el año 2006 los clientes pagaron un promedio de US$5,64 por cada pago expedito (un 15% menos que el año anterior). Esta tendencia continuaría, teniendo para el año 2009 una comisión promedio de US$3.14. Sin embargo los ingresos por pagos de emergencia también han crecido, esto se ha debido más al aumento en el número de pagos por cliente (frecuencia de uso) que a un aumento considerable en el número de clientes que realizan pagos expeditos: 1/5 de estos clientes realizan estos pagos por lo menos dos veces al mes, 40% pagan al menos una cuenta al mes (comparado con 25% que lo hacían el 2005 y 14% el 2004).