Inteligencia Artificial en el comportamiento del consumidor: un antídoto contra el fraude online

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Por Vanessa Arenas | Digital Trends 8

El comercio electrónico es y seguirá siendo la tendencia, no sólo para jóvenes, sino para toda la población con acceso a internet que encontró en esta una herramienta de consumo rápida y segura. Redbanc implementó en Chile una plataforma que, a través de la información del comportamiento del cliente, puede ayudar a prevenir fraudes en transacciones en línea tanto para crédito, como para débito y prepago.

El mundo digital ha revolucionado el consumo. El acceso a internet, el eCommerce, las redes sociales y una pandemia replantearon todo. Las compras online se consolidaron como la forma más rápida, cómoda y segura de consumo, mientras que la interacción con los clientes lo es todo para el comercio.

El nuevo consumidor ya no sólo es clasificado por una categoría del segmento de la población. A la digitalización a la que están acostumbradas la generación Z y Millennials, también se sumó la tercera edad. De hecho, para ellos la digitalización significa la mejor forma de mantener las medidas de prevención e higiene y de relacionarse en un contexto de pandemia.

Los medios de pago también son digitales. Pagos contactless, wearables, apps, banca en línea, tarjetas, entre otros. Y aquí entra la seguridad y medidas de prevención ante fraudes en línea. Según estudios, el fraude en Latinoamérica y el Caribe es 12 veces más en el mundo digital que en el mundo físico, a pesar de que los emisores declinan 6,5 veces más transacciones digitales.

Con base en esto, Redbanc en su rol de ser un facilitador de la industria financiera, implementó una solución industrial “as a service” para que sus clientes puedan operar y cumplir con el protocolo de seguridad 3DS, que ayuda a disminuir la tasa de fraude, en un contexto donde el crecimiento de las compras no presenciales no tiene precedente. Al disponibilizar este servicio, los emisores de las tarjetas bancarias se benefician de las economías de escala de una solución con múltiples usuarios, del aprendizaje de la herramienta al procesar un mayor número de transacciones y de distintos tipos de clientes, se ahorran el esfuerzo de implementación y mantención de la solución, y no tienen la necesidad de certificarse en PCI 3DS, permitiéndoles mejorar el time to market y calidad del servicio a sus clientes.

¿Qué es la certificación PCI 3DS?

· El PCI 3DS o (Three Domain Secure) es un estándar internacional, definido por el PCI Standard Council, orientado a robustecer la seguridad en las transacciones de comercio electrónico, que permite autenticar al titular de la tarjeta.
· Corresponde a un protocolo de mensajería antifraude, que permite a los consumidores autenticarse con el emisor de su tarjeta de pago al momento de realizar una compra no presencial. Al ser una capa de seguridad adicional, ayuda a prevenir transacciones no autorizadas en entornos de comercio electrónico, protegiendo al consumidor de fraudes.
· En simple, cuando se realiza la transacción, el emisor de la tarjeta le solicita al titular un dato de autenticación adicional al CVV2, que por lo general puede ser un PIN, una contraseña o la respuesta a una pregunta secreta, un código enviado vía SMS, entre otros.

Redbanc implementó un servicio llamado ACS (Acces Control Server) que contiene las reglas de negocio y parámetros de riesgo, establecidos por el emisor, para la autenticación de las transacciones, certificado por estándares internacionales. Un ACS genera aprendizaje, gracias al uso de inteligencia artificial, de las conductas de los clientes y esta información -después de un periodo aproximado de 4 meses- se traduce en una tasa de aprobación sin challenge (desfriccionada) en torno al 90%.

Desde Digital Trends hablamos con Nicolás Giordano, gerente comercial de Redbanc, y Tomás Crestani, Business Manager en la misma compañía para conocer este nuevo servicio.

¿Cómo es el funcionamiento de esta plataforma 3DS de pagos en comercio online y cómo surgió?

Nuestro compromiso es liderar el desarrollo de una industria financiera más segura y robusta, por eso pusimos en marcha el protocolo 3DS (3D Secure) en Chile. Considerando las medidas definidas por las marcas de tarjeta (Visa, Mastercard, Amex) para las compras no presenciales, la plataforma de Redbanc permite aumentar la seguridad igualándola a los niveles de una compra física, donde el nivel fraude es bajo, ya que cuentan con la tecnología EMV (chip).

Dado que el mayor porcentaje de fraudes se concentra en las compras online, 3DS es la forma en que los comercios, las marcas y los emisores de tarjetas participan en una plataforma tecnológica estandarizada que permite realizar una compra no presencial de forma segura, pasando por un análisis de fraude y de autenticación del cliente sin mayor fricción para él.

En términos de seguridad ¿cuáles serían las garantías de esta nueva plataforma?

Nuestra plataforma permite que el proceso de autenticación se pueda configurar según las reglas de negocio y los parámetros de riesgo que se ajusten mejor a las políticas de seguridad de cada emisor de tarjetas.

Adicionalmente, innovamos con la incorporación de un motor de análisis de riesgo que aprende del comportamiento de compra de los usuarios y, con base en la información recibida en el proceso de autenticación y el comportamiento histórico, entrega un índice de riesgo que le permite a los bancos (emisores de tarjetas) decidir si es necesario que la plataforma le solicite al cliente que ingrese un factor de autenticación adicional provisto por el emisor como, por ejemplo, coordenadas, SMS, clave dinámica, entre otros.

Una ventaja de la solución impulsada por Redbanc, es la certificación PCI 3DS que refuerza el cumplimiento de los estándares de seguridad que nos permite operar el servicio de autenticación de compras no presenciales nacionales e internacionales, según el protocolo 3DS, otorgando una capa de seguridad adicional que ayuda a prevenir transacciones no autorizadas en entornos de comercio online. Adicionalmente, provee economías de escala y un conocimiento más amplio de las transacciones, al tener un mayor número de clientes operando con la herramienta.

¿Cómo puede este servicio ayudar a prevenir fraudes?

La información en tiempo real es uno de los principales atributos del servicio de Redbanc. De esta manera, cada vez que un cliente compra en un comercio, la plataforma se nutre de la información asociada a esa transacción, permitiéndole al sistema identificar al comercio, por ejemplo, como una fuente segura. Al mismo tiempo y basándose en la nueva información provista por la plataforma, un emisor podría declinar una transacción potencialmente fraudulenta o generar una validación adicional al cliente.

¿Cuántos bancos en Chile la están implementando actualmente y cuál es la proyección?

Para que sea exitoso, es importante que un número relevante de participantes del ecosistema financiero lo implementen en sus operaciones. Así lo han entendido los bancos y otros emisores, quienes se encuentran en proyecto para comenzar a operar bajo este protocolo con Redbanc, durante el primer semestre de este año.

¿Cuáles serían los beneficios para los clientes?

Para los emisores de tarjeta, la principal ventaja es que estarán operando con una plataforma implementada por un socio estratégico y local, en este caso Redbanc, que cuenta con todas las credenciales que le permiten otorgar la mayor seguridad y continuidad operacional. Por otra parte, al estar centralizado, nuestro motor de aprendizaje de riesgo se nutre del comportamiento de un número mayor de comercios, facilitando la detección de eventuales fraudes aún cuando un determinado emisor tenga un número acotado de transacciones.

Para los usuarios finales, los principales beneficios son que sus compras no presenciales con tarjetas se realizarán bajo un sistema seguro con menor exposición al fraude y sin fricción adicional en el proceso, disminuyendo la tasa de declinación de transacciones.

¿Qué importancia tienen tecnologías como la IA en la industria financiera actualmente?

La IA y todas las tecnologías dirigidas a mejorar la toma de decisiones con base en la información disponible, representan los pilares del crecimiento de los medios de pago electrónicos y de otros servicios financieros. En el caso del fraude, las herramientas basadas únicamente en alertas posteriores a un evento indeseado, por ejemplo, no son consideradas como un estándar aceptable actualmente.

La industria hoy cuenta con una serie de servicios, complementarios entre ellos, que nos permiten incorporar y procesar inputs de distintas fuentes a una alta velocidad, mejorando la experiencia del cliente final de forma significativa y sin sacrificar la seguridad.

¿Cuál fue la motivación de Redbanc para integrar este servicio?

En Redbanc nos hemos propuesto facilitar la evolución de la industria financiera, integrando su ecosistema a través de nuestra plataforma de servicios.

En este sentido, identificamos que la implementación del protocolo de autenticación es una necesidad para la industria financiera en nuestro país, tal como lo hemos observado en otros países. En Chile somos los únicos que contamos con la certificación PCI 3DS
y otros estándares internacionales definidos por la industria a nivel mundial, específica para la operación de este servicio, que garantiza las mejores prácticas.

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