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Mobile Money, Mobile payments y M -commerce en Buenos Aires

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El pasado martes se hizo en Buenos Aires el evento MobileTrack (www.mobiletrack.info) , del cual eBankingNews fue Media Sponsor, el cual estuvo focalizado en temas de pagos móviles y mobile money. Las presentaciones mostraron hasta qué punto es un tema complejo, que involucra a varios actores (celcos, bancos, retail, gobierno) y que está hoy en un punto de inflexión, con un alto grado de oportunidad e incertidumbre.

Los expositores coincidieron en que los móviles ofrecen una infraestructura (redes y dispositivos) relativamente eficiente y con un alto grado de penetración para montar el negocio, pero que de ahí en adelante lo que destacan son las dificultades.

 

 
En cuanto a modelo de negocios una primera diferencia se da entre aquellos que buscan subir al móvil a los usuarios que ya están en el sistema, tipicamente personas bancarizadas con tarjetas de debito o crédito, y por otro lado el enfoque que piensa los pagos móviles como una herramienta de inclusión orientada a la “base de la pirámide”. Los primeros confían en la popularización de los smartphones, los otros diseñan su negocio sobre teléfonos básicos que conforman la infraestructura ya existente.

Todos coinciden en que, para que la gente adopte algún tipo de pago móvil, la transacción debe ser mejor que las ya existentes, y en este sentido, particularmente en América Latina, el gran enemigo a derribar es el efectivo, que hoy concentra más del 80% de las operaciones.

¿Cómo tentar a los consumidores para que virtualicen sus billetes e ingresen su dinero al ecosistema móvil? Dentro de los múltiples subnegocios existentes dentro de lo que llamamos mobile money (remesas, banking, wallet, etc.) los pagos tienen como dificultad adicional un componente teatral, en el sentido de que la operación tiene que resolverse en el aquí y ahora del momento de pago, frente a la caja registradora, con la misma o mayor rapidez de lo que ya se hace con efectivo o los plásticos.

Y ahí, en ese momento de la verdad que es la última milla del modelo, es donde la decisión tecnológica gana peso. ¿SMS, una aplicación descargable nativa o en Java, NFC?

La primera charla estuvo a cargo de Eduardo Serra y Walter Risi, consultores de KPMG Argentina. En su visión estratégica, mostran la enorme diferencia que hay en los paises de Latinoamérica entre las personas bancarizadas y las que tienen acceso a servicios de comunicaciones móviles. “El salto técnico del home banking a la banca Móvil es relativamente reducido -dijo Eduardo Sierra-, pero el diferencial de valor se producirá con un replanteo de los servicios a través de este canal”.

Serra cree que una de las grandes decisiones que deberán tomar los actores de este nuevo negocio será dónde competir y dónde colaborar.


Daniel Rabinovich, CTO de MercadoLibre dijo que la gente va a usar cada vez más smartphones y que con ellos va a comprar cada vez más. Y abrió cierta polémica al asegurar que sin lugar a dudas la plataforma ganadora será el iOS de Apple, al menos para los que busquen vender a través de los móviles. “Android crece en cantidad de aparatos, pero los compradores son usuarios de iPhone, que no es solo un dispositivo sino toda una plataforma integrada con más de 100 millones de tarjetas de crédito ya registradas”, dijo.

La otra aseveración polémica de Rabinovich fue decir que HTML5 mejoró, pero que no logró ni cree que logre igualar la experiencia de uso de las aplicaciones nativas. “Por eso Mercado Libre desarrolla apps. iOS y Android lo hacemos internamente, y las demás como BlackBerry, WindowsPhone y Symbian de forma tercerizada”. Claro que como landing de sus campañas de publicidad digital utilizan la web.

Leo Piccioli, Gerente General en Staples, tuvo el valor de admitir que la acción con códigos QR lanzada en septiembre del año pasado, para crear góndolas virtuales en los subtes de Buenos Aires, fue una copia calcada del archifamoso caso de la coreana TESCO. “Y si me pregunta si vendimos algo les digo que no, nuestras mínimas expectativas se vieron frustradas -dijo Piccioli-, pero tuvimos mucha prensa y genamos visibilidad dentro de la compañía”.

Pablo García Arabéhéty, consultor especializado en temas de pagos móvils y colaborador habitual de Movilion, utilizó tres casos ya existentes en América Latina (Haiti, Paraguay y Brasil) para dar una visión sintética y a la vez sólida del tema. Fue Arabéhéty quien trajo a la sala la frase del padre de la usabilidad, el simpatico danés Jakob Nielsen, para explicar que, si quiere triunfar, un emprendimiento de pagos móviles debe ser mejor que la realidad.

Para Arabéhéty los temas importantes en un proyecto de mobile payments son: la tracción (dónde superar a la realidad), el precio (de la transacción), la disponibilidad, reducción de costos operativos, el equilibrio entre transaccionalidad y volumen, y lógicamente los socios que uno elija para armar el modelo.

Marcelo Fondacaro, Director Comercial en Veritran, tuvo varios puntos de contacto con Arabéhéty y fue el primero de los oradores en plantear de lleno la problemática del modelo de inclusión, que concibe los pagos móviles como una herramienta para llegar a la base de la pirámide, con los desafíos que ello implica.

“En América Latina la gente usa efectivo, que les da muchas ventajas -comentó Fondacaro-. Por eso nosotros decimos que el problema no es tecnológico. Porque muchas veces parece que hubiera que adaptar el negocio a la tecnología, cuando es a la inversa. Los bancos no apuntan al 80% de la población, pero además, frente a un escenario de insertidumbre en cuanto a la seguridad, tienden a reducir los servicios, a disminuir los montos de las transacciones. Por eso decimos que los pagos móviles empiezan por una decisión política, de incluir a los que está fuera del sistema, educarlos y generar cultura de pago. Y por otro lado, en lograr transacciones baratas y seguras”.

Horacio Acerbo, fundador de Enye Technologies, y Alfonso Amat de Sondeos presentaron una tecnología llamada NFC 2.0, que permite transmitir los datos de una transacción a partir de encriptar un sonido. Es una tecnología que al utilizar el servicio de voz funciona en el 100% de los telefonos móviles y que según sus promotores puede ayudar a rducir la brecha de adopcion de pagos moviles. “La otra gran ventaja de esta tecnología – comentó Acerbo-, es que su despliegue no requiere una inversión en el punto venta, porque lo que funciona como posnet es el celular del comerciante”.

Hasta acá las presentaciones del primer track (a la mañana). En una segunda entrega les ofreceremos lo que ocurrió a la tarde