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Cumplo.cl, análisis crítico a la nueva red social chilena de préstamos directos

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eBankingNews te invita a conocer Cumplo.cl, la nueva plataforma tecnológica chilena para prestarse dinero directamente a tasas más convenientes que las que ofrece el mercado. Esta red social permite el encuentro directo entre personas con necesidades concretas de crédito (Solicitantes) con aquellas que poseen fondos disponibles para invertir (Inversionistas), generándose créditos atractivos entre personas, produciendo beneficios para todos.

Nos propusimos hacer un análisis crítico del sitio web porque creemos que esta es una gran idea pero mal implementada.

Si desean ver más ejemplos de este tipo de sitios pueden ir a Prosper, Zopa y Lending club, que son casos exitosos. Problemas que visualizamos en eBankingNews:

Información Poco Confiable

Al momento de registrarme en el sitio debo completar una serie de datos sobre quién soy, sin embargo el proceso de verificación en muy débil ya que a partir del rut informado dicen verificar información pública. Por esto los datos no tienen porque ser reales o puedo hacerme pasar por otra persona sin grandes complicaciones.

Esto es una tremenda debilidad ya que puedo falsear todos mis datos para decir que tengo una mejor situación que la verdadera y así poder obtener créditos a mejores condiciones.

 

¿Cómo lo hacen los referentes mundiales? (Zopa, Prosper y Lending Club siendo los más conocidos) – Verifican la identidad del solicitante y luego ellos asignan un scoring crediticio (un indicador del riesgo de la persona) obteniendo desde el sistema datos para poder asegurar que el cliente se encuentra dentro de ciertos parámetros de riesgo.

En Chile hay formas de obtener automáticamente información del nivel de endeudamiento de clientes y si el sitio estableciera formas de verificar datos personales, financieros, laborales, familiares, comerciales y bienes personales, le agregaría bastante valor a la información mostrada de los solicitantes en el sitio.

 

El solicitante determina su nivel de riesgo:

Esto es un atentado contra cualquier modelo económico! que el mismo solicitante determine cuál es la tasa a la que quiere endeudarse simplemente no tiene sentido. El solicitante sólo tiene estímulos para poner tasas bajas.

El inversionista no tiene información confiable sobre el solicitante, por lo que no tiene forma de evaluar si la tasa cubre el nivel de riesgo del solicitante y entrega a la vez un premio adecuado al riesgo de la inversión.

 

¿Cómo lo hacen los referentes mundiales? – Asignan un scoring al cliente de manera seria y responsable y según esto determinan la tasa a la que puede endeudarse, de modo que sea justa para su nivel de riesgo y a la vez sea una inversión interesante para el inversionista

 

Proceso tedioso para el inversionista:

El inversionista debe estar constantemente ingresando al sitio y revisar las solicitudes y a los solicitantes para invertir su dinero, en un proceso tediosísimo.

Si el inversionista quiere invertir 10 millones en distintos solicitantes, en pequeños montos de 100 mil, significa que debe revisar a lo menos 100 solicitantes, si tomamos un supuesto no muy descabellado, que por cada 5 que revisa decide financiar 1, debe revisar 500 solicitudes, con una pérdida de tiempo importante.

Es cierto que también puede invertir de una vez lo 10 millones, pero esto aumenta considerablemente el riesgo de un inversión, sobre todo por lo visto en los 2 primeros puntos.

¿Porqué es mejor distribuir el dinero del inversionista en varios solicitantes?, siguiendo el ejemplo anterior, si el inversionista presta su dinero a un solicitante y este no paga, pierde todo su dinero. En cambio, si su dinero es distribuido entre varios solicitantes (que cumplan son ciertas características en términos de riesgo, determinadas por el inversionista), sólo perderá la fracción de aquellos que no paguen, la que se compensa con el interés cobrado a los que si pagan.

 

¿Cómo lo hacen los referentes mundiales? – El inversionista decide que monto invertir y que riesgo está dispuesto a asumir. Los portales toman automáticamente ese monto y lo fraccionan en pequeños paquetes, y luego van asignando estos a los solicitantes que cumplan los requisitos del inversionista. El inversionista realiza la operación 1 vez sin importar el monto que quiere invertir.

 

Una Cuenta Virtual tremendamente insegura:

Los usuarios del sitio tienen una cuenta virtual, donde pueden transferir dinero para realizar sus inversiones, pero ¿bajo qué seguridad se guarda este dinero?, mi dinero va a parar a una sola cuenta corriente de cumplo (lo dice en sus preguntas frecuentes, es una división imaginaria de una cuenta de titularidad de cumplo), ¿quién me asegura qué a pesar de que yo vea un saldo en mi cuenta ese saldo virtual exista en un banco? ¿quién asegura que nadie lo tome y sea ocupado para otros medios (la tradicional bicicleta)? ¿qué pasa si el sitio pierde credibilidad y todos van y retiran su dinero? ¿van a tener los fondos para pagarles a todos?

Aquí pueden surgir millones de preguntas más, el sitio no asegura los fondos de esa cuenta bajo ninguna forma, nada me asegura que no pueden recibir los fondos de los inversionistas y luego desaparecer con el dinero.

No hay ningún contrato firmado, ni por cumplo ni por el inversionista que resguarde estos fondos ni obligue a cumplo a responder.

Si alguien obtiene acceso a mi cuenta, podría retirar los fondos disponibles sin problemas. Los bancos para resguardar los dineros de sus clientes exigen una la utilización de una segunda clave dinámica para transferencias, pero aquí sólo con la clave (estática) de acceso se pueden transferir los fondos.

 

Mandatos y Contratos… ¿firmados por quién?

Todos los mandatos y contratos en el sitio son “firmados” en el sitio mediante la clave de acceso al portal. La identidad del usuario no ha sido verificada  por lo que no tenemos certeza de que es quien dice ser, además la clave de acceso no es una firma valida ante ningún juzgado.

Según sus preguntas frecuentes, el pagaré es firmado ante notario en persona, por lo que este documento si es válido, sin embargo no está disponible una versión electrónica de este pagaré para evaluar su completitud y validez.

¿Qué significa esto? – que sólo el pagaré sería válido, pero los mandatos, contratos y otros documentos “firmados” en el sitio no, habría que estudiar más profundamente si esto serviría para refutar un crédito pero hay un riesgo de que un solicitante pudiera solicitar un crédito, no pagarlo y no tener que responder por esto.

Esto también nos deja dudas con respecto a la validez de lo indicando en el contrato en el caso de créditos morosos, ya que no hay firma, cumplo no estaría facultado para enviar a DICOM, contratar empresas de cobranza, y cobrar intereses entre otros.

 

Al momento de realizar este análisis, sólo había 3 solicitudes en cumplo.cl:

La primera sólo tenía completados sus datos personales (Nombre completo, Sexo y Fecha de Nacimiento) -> ¿Invertirías 8,5 millones en esta persona a un 12% anual por 48 meses?

La segunda sólo tenía sus datos personales, antecedentes laborales (puesto actual, no verificado) y antecedentes financieros (información de su cuenta corriente) -> ¿Invertirías 2,5 millones en esta persona a un 20% anual por 48 meses?

La tercera solicitud sólo tenía sus datos personales y sus antecedentes laborales. -> ¿invertirías 2 millones a un 20% a 48 meses?

Aquí se reflejan las falencias indicadas anteriormente, las solicitudes son muy pocas para los días de vida que lleva el sitio y además prácticamente no han sido financiadas, esto es, en nuestra opinión, un reflejo de las pocas garantía que ofrece el sitio al inversionista y de la poca información que proporciona sobre los solicitantes. Si el sitio no refuerza sus procedimientos y no revisa las importantes falencias que hemos detectado, no vemos que se convierta en una alternativa real de financiamiento para que sus usuarios se endeuden a tasas justas.