Las 10 claves para entender la nueva Ley de Bancos de Chile

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Fuente: La Tercera 

La semana pasada el Presidente Sebastián Piñera promulgó la nueva Ley de Bancos. Con miras a cumplir con los nuevos estándares, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) y la Superintendencia de Bancos (SBIF) trabajan a toda máquina para concretar la integración de ambos organismos de aquí al 1 de junio. Desde ese día, la SBIF dejará de existir, poniendo fin así a los 94 años desde su creación. A partir de esa fecha, la CMF será el nuevo regulador y supervisor bancario.

Estas son las 10 claves para entender la nueva legislación bancaria y los pasos que vienen para su cumplimiento.

1. ¿Cuáles son los tres principales cambios que incorpora la nueva ley?

– Adapta los requerimientos de capital de los bancos a los estándares de Basilea III, que son un conjunto de propuestas de reforma de la regulación bancaria, publicadas a partir del diciembre de 2010 y promovidas por el Foro de Estabilidad Financiera (FSB, por sus siglas en inglés) y el G-20, para fortalecer el sistema financiero luego de la crisis subprime.

– Aumenta las herramientas que tiene disponible el regulador para hacer frente a un banco que presenta problemas financieros incipientes, de tal forma que estos puedan ser resueltos antes de que deriven en insolvencia bancaria. Por otro lado, el proyecto también aumenta la garantía estatal a los depósitos a plazo para las personas naturales, elevando la cobertura de 90% a 100% y aumentando el límite de 120 a 200 UF por persona, por banco.

– Contempla que la CMF asuma las funciones de la SBIF.

2. ¿Qué implica tener un regulador único para la banca?

-La integración de la SBIF con la CMF permitirá la implementación de un nuevo modelo de supervisión y regulación para buena parte del mercado financiero, con un regulador que cuente con una visión general y sistémica de todo el mercado, y otorgará a la industria bancaria, una institucionalidad moderna, independiente y de carácter colegiado. Así, las entidades que hoy son supervisadas por la SBIF (ejemplo: bancos, cooperativas de ahorro y crédito de mayor tamaño, emisores y operadores de tarjetas), se incorporarán al perímetro regulatorio y de supervisión de la CMF.

3. ¿Qué pasará con los funcionarios de la SBIF cuando deje de existir?

Todos los actuales funcionarios de la SBIF se integrarán a la planta de funcionarios de la CMF. En la tramitación del proyecto, se definió mantener las condiciones de trabajo actuales de los funcionarios, por lo tanto, la ley establece explícitamente que la integración con la CMF no podrá ser causal de despido, traslado, rebaja de grado o disminución de remuneraciones de los actuales funcionarios de la SBIF. El principio es que ningún trabajador se verá afectado negativamente a causa de la fusión.

4. ¿Cómo se va a financiar este proceso de integración?

Durante la tramitación de presupuesto, el Congreso aprobó una asignación para Consultorías de Apoyo al Consejo de la CMF en materias que se consideran estratégicas para llevar a cabo este proceso sin ninguna disrupción para los mercados financieros.

5. ¿Qué cambios tendrá para los clientes esta nueva ley?

Los objetivos fundamentales de esta ley apuntan a mejorar la resiliencia del sistema bancario y modernizar el sistema financiero, adoptando los más altos estándares internacionales. De esta forma, los clientes de los bancos interactuarán con instituciones cuya operación se llevará a cabo de manera más segura y, por lo tanto, los recursos que mantengan depositados en las instituciones bancarias estarán resguardados de mejor manera.

6. En el caso de las pymes ¿cuáles son los impactos?

La implementación de la nueva ley facilitará a los bancos otorgar créditos a Pyme y emprendimientos, asegura el Ministerio de Hacienda. Esto, porque en Basilea III se aplican ponderadores de riesgo a los activos, y la ponderación que aplicaría a los créditos otorgados a las pymes sería 75%, a diferencia de hoy que ponderan 100%. Como disminuye el valor de los activos, también disminuye el monto de capital que debe respaldar los créditos otorgados a pymes, y por esa vía las pymes podrían acceder a tasas más bajas.

7. ¿Qué ajustes deberán hacer los bancos con la nueva ley?

El principal ajuste que deberán hacer los bancos para dar cumplimiento a esta ley viene dado por los nuevos requerimientos de capital. Esta ley obligará a los bancos a operar con más recursos propios, con el fin de que sean capaces de absorber pérdidas inesperadas y, así, prevenir la ocurrencia de crisis bancarias.
Estos nuevos requisitos de capital se van a ir exigiendo de manera progresiva, con el fin de que el sistema tenga el tiempo suficiente para ajustarse. Los bancos tendrán más de cuatro años para completar su nuevo capital requerido.

Parte de estos se podrá completar con bonos perpetuos o acciones preferentes.

La evaluación del Ministerio de Hacienda es que todos los bancos están adecuadamente preparados para dar cumplimiento a esta ley.

8. ¿Qué niveles de seguridad se ponen al sistema para evitar las caídas de bancos o las ‘corridas bancarias’?

Esta ley lleva a Chile a cumplir con los más altos estándares internacionales en regulación prudencial a la banca, cuyo objetivo principal es disminuir las probabilidades de ocurrencia y el impacto de las crisis bancarias, las que pueden tener costos económicos y fiscales muy elevados.

Además, los nuevos requerimientos de capital implican que los bancos tendrán más recursos para hacer frente a pérdidas inesperadas, aumentando la seguridad con la que opera la banca. Por otro lado, la integración de la SBIF con la CMF significa que se elevarán los estándares de regulación para la industria bancaria, contribuyendo también a lograr un sistema bancario más seguro.

9. Bajo el nuevo modelo ¿tendrá la CMF mejores herramientas de monitoreo de los bancos?

La nueva ley evita las insolvencias bancarias entregando a la CMF nuevas herramientas de intervención temprana, que están especialmente diseñadas para que este regulador pueda abordar problemas incipientes de un banco, antes de que estos deriven en insolvencia. Entre las herramientas que tendrá la CMF está la restricción de operaciones admisibles o la presentación de un plan de regularización temprana, en el cual el banco deberá proponer una solución a la CMF y esta deberá fiscalizar su aplicación.

10. ¿Qué implica el aumento en el límite de la garantía estatal de los depósitos?

Su objetivo principal es disminuir las pérdidas esperadas de los depositantes en caso de que un banco entre en insolvencia, fortaleciendo así la confianza en la banca y evitando las corridas bancarias en caso de que la situación financiera de un banco se deteriore, explica el Ministerio de Hacienda.

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