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Challenger marcas e ideas disruptivas: Aprendiendo de Las NeoBanks

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Por Jim Marous, SVP / Desarrollo Corporativo en Nuevo Control

Desde comienzos de año, he sido parte de las pruebas beta de los nuevos actores de la industria Simple, GoBank y Moven. Aunque cada uno de estos nuevos actores tienen diferentes características y beneficios, se diferencian de los bancos tradicionales, mucho más de lo que se diferencian entre sí. Son lo que podríamos llamar NeoBanks,  los que ofrecen servicios de banca minorista, pero sin ubicaciones físicas (lo que Ron Shevlin originalmente denominados “NeoChecking”). Estos nuevos competidores están obteniendo una gran cantidad de atención de la industria, tanto debido a su posicionamiento, como su rápida penetración en el mercado.

Shevlin dice que uno de estos días, los NeoBanks  pueden ser rivales en la guerra. Pero por ahora, las empresas están en plan de colaboración más que de lucha. Estos nuevos jugadores tienen que educar a los consumidores sobre lo que  un nuevo tipo de banco es, será o podría ser. Tienen que crear demanda para el nuevo tipo de banco que están construyendo. Lo cual  no es tarea fácil”.

Los vendedores en el espacio de la banca tradicional – bancos comerciales y cooperativas de crédito – necesitan prestar atención. Hacer caso omiso de jugadores como Moven, Simple o Bluebird de Amex es un gran error. Como mínimo, los bancos tradicionales y cooperativas de crédito tienen que aprender de lo que estas empresas están haciendo bien y aplicar lo que puedan para sus ofertas. Si no se le da a estas nuevas empresas la atención que merecen, les podrían dar una gran ventaja competitiva  y perder la oportunidad de ponerse al día.

Centrarse en el diseño y la simplicidad intuitiva

Cuando usted visita sus sitios web, lo que es evidente de inmediato sobre estos NeoBanks es su enfoque en la facilidad de uso, si desea abrir una cuenta, realizar transacciones comerciales o comunicarse con las empresas  uno-a-uno.

En lugar de los sitios web que están llenos de más información de lo que cualquier consumidor puede digerir y procesos difíciles, estos NeoBanks comprenden la experiencia del cliente y crean un viaje  agradable.

Si bien hay quienes señalan que estos bancos no ofrecen la amplia gama de productos y servicios que están disponibles en un banco tradicional, yo desafío a la mayoría de los bancos a revisar su página de cuenta de cheques (s) a comparar la interfaz de usuario de su sitio web con los NeoBanks.

También me he dado cuenta de que a medida que Moven, Simple o GoBank añaden nuevas características, la complejidad de la relación con estos bancos no ha aumentado. En cambio, la simplicidad es parte del proceso de innovación.

Abrir una cuenta

Si bien cada uno de los NeoBanks han escalonado el despliegue en el mercado para administrar de buena forma la demanda y su capacidad para apoyar a los nuevos clientes (Simple y Moven todavía tienen a las personas en  listas de espera virtuales para abrir una cuenta), la facilidad de abrir una cuenta en cualquiera de estos bancos no tiene precedentes.

Atrás quedaron las necesidades de firma de formularios o las largas formas de apertura  de cuentas , en línea o cuenta móvil. Esto se demuestra en la experiencia de apertura como se indica en el informe de nueva Estrategia de apertura titulado, “Cómo actualizar en línea y realizar apertura de cuentas  en la era Omnichannel.” En cualquiera de los procesos de apertura en línea de los NeoBank, sólo hay 4-5 pasos , minimizando la posibilidad de abandono durante el proceso.

Seguimiento de Gasto

Lo bueno de los NeoBanks es que fueron construidos desde cero, con un enfoque en proveer el método más dinámico e instantáneo de  seguimiento de los gastos. Al proporcionar información en tiempo real y dar oportunidades para tomar decisiones de gasto más inteligentes.

Mi cuenta GoBank está configurada con la tarjeta de débito como el punto focal de la relación, de la misma forma Moven y Simple dan  aplicaciones móviles con acceso a las tarjetas. Moven incluso proporciona una etiqueta PayPass en la parte de atrás de mi dispositivo móvil para  pagos contact less.

Al ver el historial de transacciones, Simple ofrece una serie de opciones para proporcionar anotaciones sobre compras, incluyendo la opción de añadir una nota a la compra, una imagen de lo que fue comprado (o donde comí) e incluso un mapa de la ubicación. La vista en el escritorio es muy similar a lo que puedo ver en mi teléfono.

Mi cuenta Moven va un paso más allá que Simple, proporcionando una recepción inmediata por cada compra en el teléfono (o por texto / correo electrónico. Con el tiempo, también tengo información sobre mis gastos en cualquier categoría (o en un lugar específico). Moven incluso ha hablado de ofrecer una idea de cómo mis gastos se comparan con otras personas en mi segmento de comportamiento / demográfica.

 Integrado PFM

Si bien la definición y el alcance de la gestión financiera personal (PFM) difiere un poco entre los tres bancos, la funcionalidad está definitivamente integrada dentro de la aplicación en lugar de la mera adición de un accesorio. Las herramientas son muy intuitivas y en el caso de Moven, muy rica en características, con el historial de la cuenta, el establecimiento de metas, presupuesto, etc, todo al frente y centro en las versiones en línea y móviles.

Lo que es interesante acerca de la aplicación Moven es que, en lugar de proporcionar una mirada “retrovisor” en mis finanzas, Moven mira hacia adelante a lo que va a ocurrir y ofrece una visión inmediata de mi compra más reciente, así como mis compras a través del tiempo . Sin gráficos masivos, con lo que soy capaz de tener una idea de cómo mi comportamiento del gasto varía con el tiempo.

GoBank también me permite establecer fondos aparte en mi bóveda de Dinero y combinando con mi función de presupuestos, me dirá si estoy comprando algo que puede causar que quede corto de fondos más tarde. Si los fondos destinados a proyectos futuros no son suficientes para permitir una compra actual, el GoBank Fortune Teller  me hizo saber que yo tal vez pueda desear reconsiderar mi compra. Esto es realmente una herramienta muy divertida y útil si se utiliza activamente la cuenta.

Establecimiento de metas

Para la mayoría de las personas, establecer metas financieras es más una ambición que una forma de vida. Trato de ahorrar dinero para los próximos eventos o las compras, pero la mayoría de las veces, tengo que pagar por las cosas después con crédito.

Con Simple, el proceso se ha hecho muy fácil, utilizando diferentes “Objetivos Generales” se pueden ajustar de forma instantánea mediante la interfaz de línea o celular y los fondos se ajustan automáticamente a un lado cada día para mis compras más grandes.

Cuando se combina con la función “Safe-to-Pay “,futuros pagos a realizar, se restan de mi saldo disponible para darme una idea exacta de lo mucho que puedo gastar.

Con la versión móvil de Objetivos, puedo evitar compras impulsivas y establecer una meta para algo que quiero comprar cuando lo veo (como para el nuevo  iPhone al que tengo echado el ojo. Cuando se cumple mi objetivo, se pueden transferir los fondos de mi meta de la compra.

Depósitos y pagos de facturas

Como era de esperar, los depósitos en cualquiera de las NeoBanks se realizan electrónicamente, ya sea por depósito de fotos móvil o transferencia de fondos. El proceso es extremadamente simple  e intuitivo. La demora para obtener crédito por los depósitos varía. Con GoBank sigue teniendo el tiempo de espera más largo para depósitos de cheques personales.

Dado que ninguno de los NeoBanks proporciona cheques en su cuenta (se pueden solicitar cheques con Bluebird), los pagos con estas instituciones son muy diferente a la de los bancos tradicionales.

Por ejemplo, proporciona una manera simple para seleccionar la fecha que quiero que mi pago sea recibido en comparación con el método tradicional de seleccionar el día que quiero que el pago sea enviado. Simple hace los cálculos para determinar con cuánta antelación se debe enviar el pago. Ellos escriben el cheque (o lo envían a través de EFT) y no tienen que preocuparse. Además, recibo una notificación clara de mis pagos e incluso una visión de como se verá como antes de enviarlo.

P2P

Dado que cada uno de estos nuevos bancos fueron construidos desde una perspectiva digital, los pagos P2P son una de las mejores funcionalidades. Aunque he pasado tanto como una hora tratando de establecer y hacer transferencias con la mayoría de mis bancos tradicionales (algunos requieren pagos de pruebas y / o la combinación exacta de los nombres en los campos obligatorios), haciendo una transferencia P2P con cualquiera de mis beta bancos ofrecen alternativas y es fácil de hacer. Pero no todos los bancos utilizan el mismo proceso.

Por ejemplo, con mi cuenta Simple, puedo crear un nuevo contacto simplemente añadiendo el nombre de una persona, el correo electrónico, número de teléfono y dirección. Después de eso, puedo solicitar enviar a mi contacto un cheque por cualquier cantidad,  siempre que tenga los fondos disponibles para hacerlo. Una combinación de la vieja escuela y la nueva escuela.

En GoBank, todo es de la nueva escuela, con la opción de enviar dinero a cualquier persona en mi base de datos de contactos utilizando su correo electrónico o su número de teléfono móvil. El destinatario recibirá un mensaje de correo electrónico o de texto con instrucciones para reclamar su dinero. Si el destinatario es un GoBanker, recibirán los fondos de forma automática. Si el destinatario no es un GoBanker, tienen la opción de abrir una cuenta GoBank para recuperar el dinero o transferir el dinero a su cuenta de PayPal. Si no recoge el dinero dentro de 10 días, me sale un aviso y la devolución de dinero en mi cuenta.

El equipo de Moven va incluso un paso más allá, haciendo pagos súper simples con un número de teléfono móvil, correo electrónico o a través de Facebook. Lo bueno es que cuando yo autorizo ??a mis contactos para tener acceso a Moven, el proceso de pago está a sólo un clic de distancia, ya que no tendrá que volver a introducir la información del destinatario. En otras palabras, puedo pagar a un amigo en cuestión de segundos en lugar de minutos, y puedo hacerlo desde mi dispositivo móvil. Muy cool.

 Adquisición de clientes

Simple y GoBank planean expandirse más allá de las pruebas beta iniciales y Moven está ganando impulso. Cada NeoBank está empezando a generar más moda en el mercado. Ninguno es tan agresivo como GoBank, con la colocación de las aplicaciones en RiteAid y Kmarts y la colocación de productos en el cauce en el proyecto de demo.

GoBank también ha sido el más agresivo con los medios de comunicación social y los programas de referencia, utilizando a los actuales clientes, amigos de Facebook y otros para promover sus nuevos servicios. Si bien, no se dispone de estadísticas sobre el éxito de cualquiera de estas iniciativas, algunos  deben ser superiores a las expectativas ya que mi pantalla retrasó el envío  debido a la demanda, que rápidamente superó el inventario.

Conclusión

El tiempo dirá  el éxito final de estas nuevas empresas, pero les animo encarecidamente a todos los bancos y comerciantes de la unión de crédito, a abrir cada una de estas cuentas para ver cómo un móvil  puede cambiar el desarrollo de productos, la entrega del producto e incluso la comunicación con el cliente. Por mi parte, he estado muy impresionado con cada una de estas ofertas y he utilizado las cuentas significativamente más que cualquier cuenta anterior.

Fuente. The Financial Brand